Hem Samhälle Ekonomi LA skogsbränder: Är försäkring nästa stridsfront för invånare i Kalifornien?

LA skogsbränder: Är försäkring nästa stridsfront för invånare i Kalifornien?

LA skogsbränder: Är försäkring nästa stridsfront för invånare i Kalifornien?

När skogsbränder fortsätter att härja i Kaliforniens Los Angeles County, riktas uppmärksamheten nu mot hur tiotusentals människor som direkt drabbats av förödelsen kan få tillbaka det de har förlorat – och en potentiell försäkringsstorm som väntar dem.

Tusentals fastigheter har skadats eller förstörts och ägarna är osäkra på om försäkringen täcker dem. De pågående bränderna kan bli de dyraste i termer av försäkrade förluster i Kaliforniens historia, med analytiker som uppskattar att förlusterna kan närma sig 20 miljarder dollar.

Här är vad du behöver veta.

Hur stor skada har skogsbränderna orsakat hittills?

Minst 27 människor har dödats i skogsbränderna.

Skogsbränderna, av vilka den första bröt ut i Pacific Palisades, har slukt 9 596 hektar mark, enligt California Department of Forestry and Fire Protection (Cal Fire). Mer än 12 300 hem och strukturer har förstörts.

Två bränder är aktiva i Los Angeles County: Palisades, med 27 procent inneslutning, och Eaton, med 55 procent inneslutning.

Hur dyra är bränderna i LA?

Analytiker projekterar baserat på preliminära uppskattningar att skogsbränderna i LA kan bli den dyraste skogsbränderna i Kalifornien, vad gäller försäkrade förluster, möjligen över 20 miljarder dollar. En försäkrad skada är den ekonomiska skada som orsakas av en händelse som omfattas av försäkringen.

Den privata prognosmakaren AccuWeather uppskattar total skada och ekonomisk förlust mellan 250 miljarder dollar och 275 miljarder dollar, vilket skulle göra LA-bränderna till den dyraste naturkatastrofen i USA:s historia och överträffa orkanen Katrina 2005.

Hittills var den dyraste skogsbranden i termer av försäkrade förluster 2018 års lägerbrand i Butte County i norra Kalifornien, med förluster på upp till 12,76 miljarder dollar.

Historiskt sett har några av de dyraste naturkatastroferna i termer av försäkrade förluster varit orkaner i USA och jordbävningar. De försäkrade förlusterna från orkanen Katrina uppgick till 105 miljarder dollar.

Vad gjorde försäkringsbolagen inför skogsbränderna?

Innan bränderna bröt ut började försäkringsgrupper som State Farm och Allstate säga upp hemförsäkringar i områden som är utsatta för bränder.

Från och med 2022 var Illinois-baserade State Farm Kaliforniens största försäkringsbolag.

I juli 2024 släppte det cirka 1 600 försäkringar för husägare i Pacific Palisades, vilket innebar att 69,4 procent av dess försäkringar i länet inte förnyades.

Mellan 2020 och 2022 förnyade inte försäkringsbolagen 2,8 miljoner husägare i Kalifornien. Mer än en halv miljon av dessa fanns i Los Angeles, enligt California Department of Insurance.

”Det har skett en massflykt av stora aktörer från marknaden i dessa delar av Kalifornien,” sa Ben Keys, en fastighets- och finansprofessor vid Wharton School vid University of Pennsylvania, vid en konferens på fredagen.

”Vi har sett enorma icke-förnyelser nyligen,” sade han.

David Flandro, chef för branschanalys och strategisk rådgivning på Howden Re, en global återförsäkringsmäklare, säger att storleken på löpelden och omfattningen av skadorna kan ge anledning till oro.

”Kanske finns det inte täckningen på plats, för att täcka alla tyvärr,” sa han till Bladet.

Varför sa State Farm upp försäkringen?

I maj 2023 släppte State Farm ett uttalande om att det skulle sluta acceptera nya ansökningar, inklusive egendoms- och olycksfallsförsäkringar för företag och privata verksamheter. Uttalandet tillade att detta berodde på ”historiska ökningar av byggkostnader som överträffade inflationen, snabbt växande katastrofexponering och en utmanande återförsäkringsmarknad”.

Den Brooklyn-baserade reportern Jake Bittle berättade för PBS-nätverket att State Farm och andra försäkringsbolag slopade eller begränsade sina försäkringar i Kalifornien eftersom ”delstaten Kalifornien hade begränsat det belopp som försäkringsbolagen kunde debitera sina kunder.”

1988 antog Kalifornien en omröstningsåtgärd i sitt allmänna val som heter Proposition 103 eller Insurance Rate Reduction and Reform Act.

Förslaget rullade tillbaka försäkringspriserna och etablerade ett system för förhandsgodkännande där en försäkringsgivare måste få godkännande från California Insurance Commissioner innan de implementerar egendoms- och olycksfallsförsäkringar.

Dessa godkännanden tar dock tid. Kaliforniens system har varit långsamt och blir långsammare. Det tog i genomsnitt 157 dagar mellan inlämning och beslut av taxeanmälningar för villaägarförsäkringar, mellan 2013 och 2019. Detta ökade till 293 dagar i genomsnitt mellan 2020 och 2022.

Kaliforniens lag dekreterar också att försäkringsgivare måste motivera sina priser för katastrofrelaterade förluster baserat på genomsnittliga förluster från den katastrofen under de senaste 20 åren.

För skogsbränderna i Kalifornien skulle framtida prognoser baserade på tidigare förluster vara felaktiga eftersom bränderna är oförutsägbara och blir mer destruktiva än de var tidigare, har försäkringsbolag hävdat.

Mellan 2004 och 2013 förstörde skogsbränder i Kalifornien cirka 653 strukturer i genomsnitt årligen. Mellan 2014 och 2023 förstörde dock skogsbränder i Kalifornien cirka 5 669 strukturer i genomsnitt varje år. Detta genomsnitt drogs upp av destruktiva bränder 2017, 2018 och 2020.

Under 2017 raserade Thomas Fire 1 060 byggnader i Kaliforniens Ventura och Santa Barbara. I juli 2018 förstörde Mendocino Complex Fire 280 strukturer i länen Mendocino, Lake, Colusa och Glenn, och i november 2018 förstörde Camp Fire nästan 19 000 byggnader i Butte County i norra Kalifornien.

Proposition 103 ”bidrog till utmaningarna” som ställs inför på den kaliforniska försäkringsmarknaden, sa Ray Lehmann, senior fellow vid oberoende forskningsorganisation, International Center for Law and Economics, till Bladet.

Lehmann sa att den mest anmärkningsvärda av dessa utmaningar är att förslaget ”historiskt sett inte har tillåtit försäkringsbolag att ta hänsyn till kostnaden för återförsäkring eller resultatet av framtidsinriktade katastrofmodeller när de lämnar in priser”.

”Detta innebär i praktiken att staten inte tillåter försäkringsbolag att överväga effekterna av klimatförändringar, eller att framtida förluster kan vara mycket mer betydande än tidigare förluster.”

Mitt i denna härjning ”förlorade försäkringsbolagen årtionden av försäkringsvinster” och ”blev övertygade om att de inte kunde tjäna pengar eller tillräckligt med pengar på att göra affärer i Kalifornien”, sa Bittle till PBS. Han förklarade att detta också bidrog till att företagen drog sig ur Kalifornien.

Vad har husägare gjort åt detta?

Vissa husägare har valt det försäkringsprogram som inrättats av staten som kallas The California FAIR Plan (Fair Access to Insurance Requirements), som etablerades 1968 för att täcka personer som av olika anledningar inte kunde skaffa en vanlig hemförsäkring.

FAIR-planen finansieras av privata företag, inte skattebetalarnas pengar, och var ursprungligen tänkt att dela ut ett begränsat antal försäkringar till personer som inte hade standardförsäkring. Från och med 2024 har 452 000 människor i Kalifornien FAIR-planen. Planen erbjuder dock bara grundläggande täckning, upp till 3 miljoner dollar, vilket kanske inte räcker för fullständig ombyggnad av vissa hus.

Från och med juli 2023 finns det nästan 15 miljoner bostäder i Kalifornien och från och med juli 2024 är befolkningen i Kalifornien nästan 40 miljoner, enligt US Census Bureaus webbplats.

FAIR-planen är också dyrare än standardförsäkring. En anteckning från december 2024 från det New York-baserade finansiella tjänsteföretaget Bankrate säger i Kalifornien att den genomsnittliga årliga kostnaden för en FAIR Plan-policy var cirka 3 200 USD.

I jämförelse kostar den genomsnittliga husförsäkringen 1 480 dollar i Kalifornien för en bostadsförsäkring på 300 000 dollar, enligt Bankrate.

Resultatet: Hundratusentals husägare har ingen egendomsförsäkring i Kalifornien.

En rapport som publicerades den 9 januari av onlinemarknadsplatsen LendingTree uppskattade att 806 651 bostäder i Kalifornien är oförsäkrade, av de 7,6 miljoner husen i staten. I Los Angeles är 154 108 hem oförsäkrade av 1,5 miljoner hem, vilket betyder att 1 av 10 hem är oförsäkrade i länet, uppskattade LendingTree.

Ändå, som ett resultat av att privata försäkringsbolag drar sig ur Kalifornien, ”har delstatens sista utväg FAIR Plan växt exponentiellt”, sa Lehmann.

I själva verket, när privata försäkringsbolag drog sig ur, ökade exponeringen av FAIR-planen dramatiskt, upp 61,3 procent mellan september 2023 till 458 miljarder dollar i september 2024. FAIR har 5,9 miljarder dollar i exponering mot Pacific Palisades.

Är klimatkrisen en försäkringskris?

Skogsbränder är bland miljökatastrofer som intensifieras när ett förändrat klimat hägrar över planeten.

En rapport från US Environmental Protection Agency (EPA) säger att klimatförändringarna har bidragit till en ökning av frekvensen, säsongens längd och det brända området för skogsbränder. Medan skogsbränder i Kalifornien tidigare var begränsade till ett visst antal månader, talade statens guvernör Gavin Newsom nyligen om hur det inte längre finns en ”säsong” för brand i Kalifornien.

”Det är året runt i delstaten Kalifornien,” sa Newsom i en video som lades upp på sitt X-konto den 8 januari.

Forskning tyder på att försäkringsvärlden inte är tillräckligt redo att betala priset för klimatkrisen.

År 2024 fann en rapport från kampanjgruppen Insure Our Future att klimatförändringar är orsaken till en tredjedel av väderrelaterade försäkringsförluster världen över under de senaste 20 åren.

”California Department of Insurance har tagit några steg i rätt riktning genom att utfärda nya regler för att tillåta övervägande av katastrofmodeller och kostnaden för återförsäkring för de försäkringsbolag som går med på att skriva en betydande mängd affärer i skogsbrandsutsatta områden,” sa Lehmann .

Han tillade att ”för att säkerställa att Kalifornien förblir försäkringsbart in i framtiden”, måste delstatsledare överväga att avsevärt investera i att lindra skogsbränder. Detta kan betyda ”ändringar av byggreglerna, tillåta företag att investera i underjordiska överföringsledningar eller ompröva markanvändningsplanering och zonindelning i gränssnittet mellan vildmark och städer.”

Kommer företagen att kunna täcka försäkrade förluster?

Trots den höga kostnaden för skadan anser experter att försäkringsbolagen inte borde ha några problem med att kompensera sina kunder.

”I stort sett är försäkringsgivare som skriver husägarförsäkringar i Kalifornien finansiellt starka och bör inte möta några allvarliga bekymmer om solvens,” sa Lehmann.

Enligt en Standard and Poors rapport börjar försäkringsbolagen 2025 med bekväma reserver tack vare starka finansiella resultat under de senaste två åren.

Analytiker på JPMorgan har hävdat att de förväntar sig att ”den stora majoriteten av förlusterna som härrör från skogsbränderna är koncentrerade till husägarförsäkringar” och ett ”betydligt mindre belopp” i kommersiella förluster och personbilar.

Men Lehmann tillade att ”Palisades-branden påverkade oproportionerligt mycket dyra fastigheter, av vilka många sannolikt har täckning via High Net Worth.”